So funktioniert der Rechner
- Jeden Monat kommt zuerst deine Sparrate dazu, dann wirkt die Marktrendite des Monats. Jahresraten werden mit (1 + Rate)^(1/12) − 1 in Monatsraten umgerechnet.
- Deine FI-Zahl hängt von deiner Entnahmestrategie ab und wächst mit der Inflation, damit sie auch in Zukunft dieselbe Kaufkraft hat.
- Dein FI-Datum ist der erste Monat, in dem dein projiziertes Vermögen diese Zahl erreicht. Danach zeigt das Diagramm, wie sich dein Depot während der Entnahmen entwickelt.
- Mit Sparplanänderungen bildest du eine Gehaltserhöhung, eine Auszeit oder eine spätere niedrigere Sparrate ab.
Dies ist eine Projektion, keine Finanzberatung. Sie nimmt eine konstante Marktrendite und Inflation an, keine Steuern oder Gebühren und Einzahlungen zu Monatsbeginn. Echte Märkte schwanken, nutze das Ergebnis daher als Orientierung und prüfe es regelmäßig.
Drei Entnahmestrategien
Dieselben Ausgaben brauchen ein unterschiedlich großes Depot, je nachdem, was mit dem Geld passieren soll, wenn du aufhörst zu arbeiten.
Weiter wachsen
Hör auf zu sparen, sobald dein Depot deine Ausgaben mit der sicheren Entnahmerate trägt und weiter wächst.
Kapital erhalten
Hör auf zu sparen, sobald die Rendite deines Depots deine Entnahmen bezahlt. Seine Kaufkraft bleibt gleich.
Aufbrauchen
Hör auf zu sparen, sobald dein Depot genau bis zu deinem letzten Tag reicht. Die with zero.
Was ist die 4%-Regel?
Die 4%-Regel besagt, dass du im ersten Ruhestandsjahr 4 % deines Depots entnehmen, den Betrag jedes Jahr um die Inflation erhöhen und mit hoher Wahrscheinlichkeit 30 Jahre lang nicht pleite gehen kannst. Sie stammt aus der Trinity-Studie zu historischen US-Aktien- und Anleiherenditen.
Umgekehrt ist deine FIRE-Zahl deine Jahresausgaben geteilt durch 4 %, also das 25-Fache. Wer 40.000 € im Jahr ausgibt, braucht 1.000.000 €. Viele Frührentner wählen 3 % bis 3,5 % für einen längeren Ruhestand.
Beispiel: gleiche Ausgaben, drei Strategien
Angenommen, du hast heute 50.000 € angelegt, sparst 500 € im Monat und willst im Ruhestand 2.000 € im Monat ausgeben. Mit einer durchschnittlichen Rendite von 8 % und einer Inflation von 2 % ergeben die drei Entnahmestrategien:
| Strategie | FIRE-Zahl (heutige Kaufkraft) | Finanziell frei im |
|---|---|---|
| Weiter wachsen | 600.000 € | Feb. 2055 |
| Kapital erhalten | 420.886 € | Aug. 2049 |
| Aufbrauchen | 301.697 € | Okt. 2044 |
Gleiche Ausgaben, sehr unterschiedliche Ziele: Was mit deinem Geld nach dem Ausstieg passieren soll, entscheidet, wie viel du brauchst.
Häufige Fragen
Was ist eine FIRE-Zahl?
Deine FIRE-Zahl ist der Depotwert, ab dem deine Anlagen deine Lebenshaltungskosten ohne Gehalt bezahlen. Nach der 4%-Regel ist sie das 25-Fache deiner Jahresausgaben.
Wie viel Geld brauche ich, um früher in Rente zu gehen?
Multipliziere deine geplanten jährlichen Ausgaben im Ruhestand mit 25, das ist die 4%-Regel. 2.000 € im Monat sind 24.000 € im Jahr, du brauchst also rund 600.000 €. Eine niedrigere Entnahmerate wie 3,5 % hebt das Ziel auf etwa das 29-Fache deiner Ausgaben. Der Rechner ermittelt die Zahl für deine Strategie, Rendite und Inflation.
Wie wird mein FI-Datum berechnet?
Der Rechner lässt dein Depot Monat für Monat mit deiner Sparrate und der erwarteten Marktrendite wachsen. Dein FI-Datum ist der erste Monat, in dem es deine FI-Zahl erreicht, bis dahin um die Inflation angepasst.
Was, wenn ich weiterarbeiten, aber nicht mehr sparen will?
Das ist Coast FIRE: Du sparst, bis das Wachstum allein deine FI-Zahl bis zum normalen Rentenalter erreicht, hörst dann mit dem Sparen auf und verdienst nur noch, was du ausgibst. Wann das so weit ist, zeigt dir der Coast-FIRE-Rechner.
Welche Entnahmestrategie passt zu mir?
Weiter wachsen (die 4%-Regel) passt für die meisten und hinterlässt Vermögen. Kapital erhalten bewahrt die Kaufkraft deines Vermögens dauerhaft. Aufbrauchen braucht das kleinste Depot, ist aber so geplant, dass am Lebensende nichts übrig bleibt.
Was bedeutet heutige Kaufkraft?
Alle Beträge sind in heutigem Geld: 1.000 € im Jahr 2045 kaufen so viel wie 1.000 € heute. Unter dem Diagramm kannst du auf „Inflationsbereinigt“ umschalten und siehst die tatsächlichen zukünftigen Beträge inklusive Inflation.
Was ist das Sequence-of-Returns-Risiko?
Ein Börsencrash in den ersten Jahren nach dem Ausstieg schadet mehr als ein späterer, weil du Anlagen zu niedrigen Kursen verkaufst. Der Rechner nimmt eine gleichmäßige Rendite an, plane also einen Puffer ein: eine niedrigere Entnahmerate, eine Cash-Reserve oder Ausgaben, die du in schlechten Jahren kürzen kannst.
Werden meine Daten gespeichert?
Nein. Der Rechner läuft in deinem Browser. Deine Eingaben stehen nur in der Seitenadresse, damit du deinen Plan speichern oder teilen kannst.
Ist das eine Finanzberatung?
Nein. Es ist eine Projektion auf Basis deiner Annahmen. Echte Renditen schwanken von Jahr zu Jahr und sind nicht garantiert.
Quellen
- William P. Bengen (1994): Determining Withdrawal Rates Using Historical Data. Journal of Financial Planning.
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz (1998): Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable (Trinity-Studie). AAII Journal.
